保险第1课:史前3万年前的保险

保险第1课:史前3万年前的保险

时间:2020-03-21 11:40 作者:admin 点击:
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讲保险的文章很多,有些太理论、读起来枯燥;有些太煽情、不流一两滴眼泪对不住小编

今天,我试着编一个故事,告诉你什么是保险。

这个故事叫做——酋长儿子的故事。

小陈是史前3万年某个部落酋长的儿子,他的部落比较鼎盛,人口有1千万,是个大部落。

小陈的爸爸身为酋长,带领壮汉们外出打猎;小陈的妈妈是CFO,管理整个部落的财务。

从小到大,小陈见证了太多人外出打猎后牺牲回不来的,留下孤儿寡母,生活难以为继:单亲妈妈一个人要抚养孩子长大、又要供孩子读书、还要赡养四位老人,房子还要时不时花钱修缮,家里的顶梁柱一倒,家庭真的是顷刻崩塌。

小陈为这些家庭算过一笔账:一个普通的房子一年修缮费要1万元;孩子教育费每年要5万元;生活费每月5千元、一年6万元;双方老人每边每月给3千元、一个月就是6千元,一年就是7.2万元。合计一年1万+5万+6万+7.2万=19.2万。

对于单亲妈妈来说,这几乎是不可能赚到的钱。

这样的家庭要把一个孩子从0岁抚养的18岁,至少需要19.2 18=345.6万元,接近350万元。对一个手无缚鸡之力的女人来说,上哪儿弄这么多钱去?

小陈是个善良的人,一方面,他对这种情况感到很心痛和不安,非常同情这些家庭的不幸;另一方面,如果这种情况得不到妥善处置,也影响部落人民打猎的积极性,没有足够的猎物就很难维持部落生存,也影响和其他部落之间物物交换做生意,整个部落会走向衰败。

想到这些,小陈不由得皱起了眉头。

好在,小陈自幼遗传了母亲聪明的头脑。

他观察到每年牺牲的人数是万分之一( 预定死亡率 ),也就是1千人。

有一天他想出一个方案:

如果每人每年向部落上交350元,那么一年就能收上来35亿元,刚好补偿1千个亡人的收入损失,每个亡人补偿350万元。

部落人民对这个倡议纷纷支持。

小陈又建议大家聘请一名经纪人,来帮助大家管理这些钱财。

按照当时的市场情况,雇佣一名经纪大概一年需要20万元,为经纪人租个办公室要12万元,合计一年是32万元( 预定费用 )。

这32万元的费用分摊到每位部落成员身上是320元,这样算下来每位市民一年只交350元( 纯风险保费 )+320元( 保险公司运营成本 )=670元,就可以无后顾之忧参与日常生产活动( 人身保险诞生 ,上面就是 保险公司的定价原理 )。

这一年过去了大半,仍然没有人牺牲,这时候,一个平时最会打猎的高手心想:我是最不可能牺牲的,这一年损失670块钱,十年就多了啊!不行,我得找小陈去谈谈。

高手跟小陈这么一说,小陈说:那简单,你不想交就不交呗,反正出了事风险自己承担。

高手想想又觉得不踏实:万一我挂了,我家人怎么办?有没有两全其美的办法啊?

聪明小陈脑子一转,既然他想要拿回本金,我就要多收他一些钱,用这些多收的钱去投资,用投资的收益把他的本金赚回来。

现在的市场收益率大概是2.5%(预定利率,实际生活中银保监会规定预定利率不得大于3.5%)。通过计算,10年后如果要想拿回本金,现在就收取 350元(纯风险保费)+320元(保险公司运营成本)+40(为回本进行的投资)=710元。

于是聪明的小陈说:我也相信你不会挂掉,但是万一的事情谁也不敢担保,要不这样吧,你每年多交40元,如果挂了这押金就没收了,如果十年都没挂,到时候7100块钱我原样还你。高手自己一算,如果十年都没挂,一分钱都没损失,确实两全其美!

“但是咱们得有一个约定”小陈又说,“你既然按40元的约定交押金,这十年都得交,中途也不能再把押金取回,否则要算你违约。”高手想想自己总归不亏,就一口承诺:“没问题!”( 两全保险诞生 )

这一年高手果然没有挂,看见其他朋友大都损失了670块钱,他不禁得意起来,把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十、十传百,大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会挂的人,于是纷纷要求交押金。

小陈也很乐意,于是第二年一下子收了40亿押金,小陈留下35亿准备赔付以外,剩下5000万元就去投资。

这一年市场非常的好,投资回报率升高到了3%( 利差益 ,预定利率2.5%),而且由于科技提升促进工具改良、生活水平提升促进身体更强壮,这一年的打猎生产中只牺牲了500人( 死差益 ),雇佣的经纪也只花了18万( 费差益 )。

到了年底,还赚了不只一个350万的钱。

(以上就是 保险公司的三个利润来源 :利差益、死差益、费差益。其中利差益是最主要的来源,保险公司很少靠死差和费差来赚钱了)

听说了这个事情,高手又不平起来,他找到小陈说,原来你用我们的钱去赚了那么多钱,却不分给我们,太不公平了。小陈想了想说:我赚钱是靠自己的脑力体力,也有我的功劳。要不这样吧,你再多交点,每年80元( 分红险 ),十年后我不仅还你7500,还每年把盈利的70%分给你,如何?

高手一听,觉得这样更划算,于是自己马上交了80元,回去还鼓动别的市民也多交一点。

这一年恰逢市场大涨,小陈的投资项目赚了很多,到了年终,大家一看自己的帐户,非但没有像去年一样花掉750块,反而还多了几十块钱红利。于是小陈鼓动大家说,明年行情还会很好,大家不如把自己不急用的钱都给我吧,除了扣除帮大家赔付挂的保障成本350元钱,以及扣除管理费用320元,其余多给我的钱我帮你们运作,我每个月给你们结算利息,而且是利滚利。

“可是我们交了那么多钱,万一要急用咋办呢?”有人问。

小陈说,那没关系,这部分钱急用的时候你们可以随时取出。

“那你要投资亏了怎么办?”又有人担心的问道。

“放心吧,我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”(保险公司的刚性兑付机制,即:承诺的收益一定兑付。保险公司是唯一承诺刚性兑付的机构,其他包括银行、股票、基金、证券等都不能承诺刚性兑付)众人一盘算,我们哪里懂什么投资运作,小陈是个聪明人,交给他放心!

于是众人你150、他180的都交了出来。( 万能险诞生 )

第三年年末,大家帐户上果然又多了若干盈余,有人感觉赚的真不少,但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的小陈,小陈说:收益高的项目当然有,但是风险也大,如果你们不怕风险,我可以帮你们投到这些项目中去,这样吧,我帮大家设置几个投资的帐户,其中有风险高的,有风险低的,大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户,选择好了,我来帮你们运作,我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费,其余赚多少都归你们,但是万一亏了,请大家也别怪我( 投连险 )。只要存满五年,我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱,于是就把所有的钱交给了小陈。

这时候打猎队来了一个新成员,众人纷纷向他解释这个项目的吸引力,劝他多拿一点钱出来。新手听得一头雾水,最后终于搞清楚了来龙去脉,说:不就是交570块钱保自己挂吗?我家庭困难,不搞那些投资行么?

这个故事简单反映了保险的由来以及演变,从一个单纯的保障产品变成了集保障与投资为一身,甚至着重于投资的理财产品。

而现实情况中,保险的分类更是五花八门,推销起来也是天花乱坠,我们只要看清保险的本质,选择自己合适的产品就好。

保险最本质的还是保障,也就是故事里交570元保350万元的故事。

它本质上是我和保险公司做一场对赌,我交570元,赌我一定会挂,如果我赌赢了,保险公司赔我350万元;如果我赌输了,这570元就相当于消费掉了,就当买个安心。

而投资费用,就是相当于这钱给保险公司让他帮你投资理财,亏了你承担,赚了把一部分利润分给你。

而保费就等于纯风险保障费用+保险公司运营成本+投资费用。

这就是为什么同样的保障内容,不同保险公司的价格差距这么大的原因:因为有些公司的运营成本过高(比如一年打200亿的广告/雇佣庞大的销售团队),这些成本都转嫁到消费者身上了。

那么现实生活中到底有哪些保险呢?各自解决什么问题?

接下来继续聊。

从保险保障的内容来分,保险有两大类:人身保险和财产保险。

一个保人,一个保物。

当我们说个人和家庭配置保险时,就是指人身保险,也就是寿险、重疾险、意外险和医疗险,这四个险种合称为【基础保障】。

这四个险种与年金险(教育金、养老金)一起合称为“ 家庭必备的五大保险金刚 ”,是建议每个家庭必备的五大险种。

我的《保险系列课》会有30篇以上,主要就是围绕这五大险种展开。本篇先做个总体框架梳理,后续文章会有每个险种的详细介绍。

知道了险种分类,那么它们到底有什么用呢?

接下来简单介绍下五大险种分别解决什么问题。

从保险设计的底层逻辑来讲,不同的险种用于解决不同的问题。

寿险

解决因家庭经济支柱身故后,留给家人沉重的经济负担的风险,这些风险包括上百万甚至千万的房贷、子女抚养费、教育费、老人赡养费等等。

被保人身故后,保险公司一次性补偿一笔费用,也就是事先定好的寿险保额。保额需要足够大,用来补偿上述开支。

夫妻双方要尽早配置寿险,这是我们对家人之爱的直接体现。

重疾险

解决因罹患重疾后停止工作,继而导致的收入中断的风险。

重疾险的保额也是一次性赔付的,欠款到账后可以自由支配,主要用来弥补未来3-5年的生活开支,以及购买社保和医疗险无法报销的药品。

意外险

解决因意外伤残,导致无法继续工作,造成收入中断的风险。

如果因意外身故,保险公司一次性赔付一笔意外身故保险金,一般建议身故保险金购买到100万额度。

如果因意外残疾,保险公司按照残疾等级赔付相应比例的赔款。

1级残疾是最高等级的残疾,赔付100%保额;

2级残疾是次高等级的残疾,赔付90%的保额;

依此类推,

10级残疾是最轻等级的残疾,赔付10%的保额。

因为意外险的保额在赔付时会打折,所以建议意外险保额一定要买够,至少100万起。

医疗险

解决高昂的医疗费风险。

比如我一个朋友,因为打篮球扭伤,居然花了6万元才治好,好在有社保和医疗险,最后自付部分只有百来元。

由于社保只提供最基本、最低额度的保障,一旦面临巨额医疗开支,社保根本不够用,所以必须配置医疗险,填补这块风险缺口。

医疗险一般搭配重疾险购买,前者解决重疾的医疗费用,动辄80万元;后者弥补3-5年的生活开支,以及购买医疗险无法报销的药品。

年金险

最常见的是子女教育金和我们成人的养老金。

这部分建议在四个基础保障做足后再配置。

购买保险有个原则是:先基础保障、后理财投资。

寿险、重疾险、意外险、医疗险就属于基础保障,年金险属于理财。

投连险属于投资,这里暂时不介绍了。

好了,本篇到此结束,这里小结下:

首先我用一个酋长儿子的故事讲清楚了保险的来龙去脉和演变方向;

然后介绍了保险的分类,最需要关注的是五大保险金刚:寿险、重疾险、意外险、医疗险、年金险;

最后介绍了五大险种各自解决什么问题,在什么样的场景下适用。

希望对大家有用。

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